想到金融，首先映入人們腦海的，或是華爾街西裝革履的精英，或是“愛存不存”的宇宙第一大行，亦或是復(fù)雜善變鬼神難料的股指……金融是如此高冷，以至于直到次貸危機結(jié)束，很多平民百姓也沒明白究竟出了什么事情。不過在當(dāng)下，歸功于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融的形象正在以肉眼可見的速度改變。

北大教授胡泳把互聯(lián)網(wǎng)比作黑洞，像黑洞慢慢吞噬周邊的東西一樣，互聯(lián)網(wǎng)終將影響所有產(chǎn)業(yè)，影響速率只是取決于它們與互聯(lián)網(wǎng)距離的遠近。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有改變作為金融核心的風(fēng)險識別與把控，但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地影響金融業(yè)，以及我們的用戶。互聯(lián)網(wǎng)的加入使金融不再僅僅是富人的游戲。

政府工作報告在“2016年重點工作部分”中稱，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融，這對正處在信心寒冬中的網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說猶如雪中送炭。為什么國家對褒貶不一的互聯(lián)網(wǎng)金融竟如此支持呢?因為互聯(lián)網(wǎng)正在有效降低金融的門檻，國家希望未來的金融能讓更多的草根、屌絲群體參與進來，讓更多的平民百姓分享改革發(fā)展的成果。

互聯(lián)網(wǎng)為普惠提供了工具，降低了金融的門檻。這個工具對金融業(yè)的影響具體有何表現(xiàn)?首先是去中心化。今天的傳媒，因為互聯(lián)網(wǎng)的影響，有“人人都是自媒體”的說法。在金融領(lǐng)域的去中心化表現(xiàn)為，金融的產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不再由銀行等少數(shù)幾家機構(gòu)把持，而變?yōu)槎嘣搭^、多渠道的百花齊放，將來還有更具革命性的區(qū)塊鏈技術(shù)。

去中心化不是顛覆、摒棄中心，而是打破信息不對稱和資源壟斷，給更多平民百姓平等參與的機會。信息不對稱是金融資源壟斷的罪魁禍?zhǔn)??；ヂ?lián)網(wǎng)時代以前，平民收集信息的渠道有限且滯后，又因為知識獲取困難，缺乏解讀信息的能力，更沒有方便快捷的手段發(fā)出信息。以上原因造成的信息匹配困難，導(dǎo)致我們必須求助于金融信息的壟斷者。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，平等地賦予了每個人擁有信息的權(quán)利。網(wǎng)貸是個很好的例子，我們可以撇開把持信息的傳統(tǒng)金融中介，通過互聯(lián)網(wǎng)快速地匹配信息，直接和另一個人或一群人完成借貸交易，從供給上方便了草根群體的金融需求。眾籌亦然。

其次，是作業(yè)方法的創(chuàng)新，其中基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)頗值一提。還是以網(wǎng)貸為例，征信一直是網(wǎng)貸繞不開的難題，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提供了僅通過線上就高效甄別信用風(fēng)險的可能，同時極大降低了單客的邊際成本，從而使我們能夠服務(wù)更多、更下沉的用戶群體。為什么過去的金融無法實現(xiàn)普惠?從經(jīng)濟的角度來講，正是受制于高昂的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)的作業(yè)方法創(chuàng)新性地解決了這一問題。我們最近在搞魔鏡杯大數(shù)據(jù)比賽，開放了部分真實的交易數(shù)據(jù)作為比賽基礎(chǔ)材料，希望能夠吸引優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)人才，最終目的也是為了讓互聯(lián)網(wǎng)物盡其用，更好地服務(wù)5億非信用卡互聯(lián)網(wǎng)人群。

然后，是用戶體驗的升級。對于用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)工具帶來的體驗提升是具體可感的，比如一個借款流程，從申請到收錢，用戶足不出戶就能完成。不僅如此，借用財經(jīng)作家吳曉波的話說，工具的改變體現(xiàn)在速度和效率上，速度可以擊穿原有的成本邏輯，效率則改變利益的分配模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、投資、支付、信息服務(wù)四個方面，速度和效率提升的例子均隨處可見。5年前你能想象去超市購物不用帶錢包，只用手機就可以完成支付嗎?Google還要推出刷臉支付，可能再過兩年手機支付也會out。

最后，是分享精神的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)文化是自下而上的屌絲文化，是每個人聚集一點力量來改變現(xiàn)狀的文化，其精髓就是分享精神。分享精神滲入金融業(yè)，意味著金融資源的分配更加均衡合理，小微用戶得到平等普惠對待，分享的雙方都能受益，從而反推更多金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟。分享經(jīng)濟進入了國家的十三五規(guī)劃，意味著分享精神將成為未來經(jīng)濟發(fā)展、行業(yè)協(xié)作的方向，也是金融實現(xiàn)平民平權(quán)的思想根源。

以上是宏觀層面的表現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合不止于宏觀，微觀也在變。我們可以從用戶的成長上窺得一斑。首先是消費能力。根據(jù)拍拍貸年報的統(tǒng)計，平臺注冊用戶中80、90后數(shù)量占比達到83.60%，無疑反映了年輕用戶已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅力量。我國人口紅利的拐點雖然已經(jīng)到來，但年輕用戶的消費能力卻恰恰處于邊際遞增階段。支付寶全民賬單稱2015年人均支付大幅攀升，最高省份甚至超過了10萬元，消費占GDP的比例也已超過50%。這一代具有超前消費觀的年輕人，其不斷成長的消費能力將盤活金融乃至整個實體經(jīng)濟。

其次是理財意識。在經(jīng)濟通脹的大環(huán)境下，貨幣貶值預(yù)期催生的理財意識已經(jīng)深入了用戶的腦海?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶雖然屌絲居多，但互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，為投資提供了低門檻的良好載體、通道和實踐機制，并使學(xué)習(xí)成本大大降低，使理財不再是富人的專利。天弘基金聚少成多，7000億的規(guī)模足以說明金融已不再是少數(shù)人的游戲。

最后是認(rèn)同感和責(zé)任感。美國總統(tǒng)候選人特朗普經(jīng)常“語出驚人”，卻在選舉中一路走紅，根源在于民眾對墨守成規(guī)的現(xiàn)行體制的吐槽欲和責(zé)任感。同樣，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)使金融話語權(quán)下放、金融生活逐漸成為平民百姓生活中的一部分時，大家就不再像原來一樣只會被動接受，而會主動參與，尋求認(rèn)同感，肩擔(dān)責(zé)任感。春節(jié)集五福和搶紅包即是金融生活中尋求認(rèn)同感的體現(xiàn)，而責(zé)任感從網(wǎng)貸監(jiān)管前段時間征求意見時、大家紛紛諫言不難看出?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，有認(rèn)同感和責(zé)任感的平民百姓、草根群體是有力的，最終會反映到倒逼金融體系建設(shè)中來。

互聯(lián)網(wǎng)金融為什么普惠?為什么要支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?因為金融業(yè)和我們的用戶都在改變，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合終將改變我們的未來。國家支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是利好，但僅有政策驅(qū)動還遠遠不夠，因為未來的金融是平民百姓的天下，需要身處其中的我們每個人都行動起來。